Amit a személyi hitelről tudni kell
csütörtök, november 15th, 2007
Ha egy kicsit enyhül a hitelfelvételi kedv a lakáspiacon, a figyelem középpontjába azonnal a személyi kölcsönök kerülnek. Ezek több változatban eddig is elérhetőek voltak, most azonban dinamikus növekedés előtt áll a hitelpiacnak ez a szegmense is.
A nagybankok sorra jelennek meg új termékeikkel, a korábbi forint alapú hitelek mellett divat a deviza alapú személyi hitel. (Jelenleg még csak 14% a devizahitelek aránya.)
Az eddigiekben alapvetően kétpólusú volt a piac: voltak a szegények, akik pár százezer forintos kölcsönökkel igyekeztek napi gondjaikon segíteni és voltak a nagyösszegű hitelek a bankok kiemelt, jómódú, intenzíven fogyasztó ügyfélkörének.
A bekövetkezett változások hatására gyorsabbá és egyszerűbbé vált a hitel igénylése, a reklámok szerint már kezesre sincs szükség, ezért egyre többen szeretnének a csoda részeseivé válni. A képzeletbeli középosztály (most ne vitassuk meg, hogy van-e ilyen) megjelenésével kiegyensúlyozottabbá válik ez a hitelezési piac.
A hitel bármilyen célra felvehető, csak egy telefonszámot kell felhívnunk és mindent megtudhatunk. Az igénylés feltételeinek a korábbiaknál most könnyebb megfelelni, pár nap alatt döntést is hoz a bank. Azonban ez a gyorsaság nem jelenti azt, hogy a hitelt meg is kapjuk.
Az OTP-nél naponta 1100 ügyfél jelentkezik személyi hitel felvételének reményében. Itt előnyt élveznek azok az ügyfelek, akik már régóta számlát vezetnek a banknál és havi jövedelmük is erre a számlára érkezik. A bankok a jelentős kockázatot (nincs ingatlan biztosíték) egy kifinomult szűrő használatával igyekeznek csökkenteni. (Milyen egzisztenciával rendelkezik az ügyfél? Vagyona, munkahelye, életkörülményei alapján, valamint a korábbi pénzügyei során tanusított fizetési morál alapján döntenek.) Az igénylés feltételei lazábbak, viszont nagyon magas az elutasított kérelmek aránya.
Az MNB adatai szerint az elmúlt három évben az infláció 4 %-kal csökkent, miközben a fogyasztási hitelek átlagos kamatlába 23 %, a THM mutatójuk pedig 28-30 % körül stagnált, tehát viszonylag tovább drágultak az ilyen típusú kölcsönök.
A személyi hitel igénylésének feltételei, szükséges dokumentumok
Kisebb eltérések vannak a bankok között, de a jellemző elvárás az alábbi:
életkor 21-65. között
személyi igazolvány, Lakcímkártya, adókártya
min. 60 eFt/hó nettó jövedelem
min 3 hónapos, (12 hónapos) munkaviszony
két havi számlakivonat
vezetékes telefon (nem mindenhol követelmény)
legalább 1 éves (van ahol 3 hónapos), folyamatos munkaviszony
munkáltatói jövedelemigazolás
bankszámlakivonat, jövedelem bankszámlára történő irányítása
1,5 MFt felett közjegyzői nyilatkozat
A hitel általános kondíciói
A személyi hitel igényelhető összege 100 eFt és 5 MFt között van, futamideje pedig 1 és 5 év között.
A kamatszámítás annuitásos módon történik, ebből következik, hogy a törlesztés egyenlő havi részletekben esedékes. A bankok szeretik a náluk vezetett számláról beszedési megbízással maguk leemelni az aktuális részleteket.
Devizahitel (CHF és euró is lehet) esetén a lakáshitelekhez hasonlóan nekünk kell viselnünk a kamatváltozásból, árfolyamingadozásból eredő kockázatokat és az átváltás költségeit.
Biztosítékok:
Van olyan bank, ahol (fából vaskarika) csak ingatlan biztosíték mellett adnak személyi hitelt. Eléggé elterjedt megoldás a hitelfedezeti életbiztosítás (K&H, Citibank, Erste), nagyobb összeg folyósítása esetén kezesre is szükségünk lesz. Általában büntetik (magasabb költségek) a másik bankban vezetett számláról történő törlesztést és kérnek inkasszós jogot az adott bankszámlára.
Forrás: bankweb.hu